公認会計士奥村佳史事務所
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国民生活金融公庫パーフェクトガイド[日本全国対応]
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「経営改善貸付(マル経融資)」とは?

経営改善貸付(マル経融資)」とは、商工会議所や商工会などの推薦によって、保証人も担保も不要で、国民生活金融公庫から融資を受けられるという制度です。ただし、この融資制度を受けるためには以下のような条件があります。
マル経融資の条件
事業規模(従業員数) :商業・サービス業… 5名以下
            製造業・その他……20名以下
指導要件       :商工会議所等の経営指導を6ヶ月以上受けていること
納税要件       :納期の到来した税金は完納していること
許認可要件      :許認可業種はその許認可を得ていること
また、マル経融資の限度額等の条件は以下のとおりです。
資金使途       :運転資金・設備資金
融資限度額      :1000万円(本枠550万円+別枠450万円)
返済期間       :運転資金5年以内。設備資金7年以内。
返済方法       :毎月元金均等返済(6ヶ月以内の据置期間あり)
担保・保証人     :担保・保証人は不要
商工会議所等の推薦がなければ受けられない融資ですので、お金を貸してくれるのは国民生活金融公庫ですが、国民生活金融公庫の窓口を直接訪ねて「マル経融資をお願いします」と頼んでも貸してはもらえません。
まずは、商工会議所等の推薦をもらうことが必要となります。

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商工会議所って何?

マル経融資を受けるためには商工会議所等の推薦が必要になることはわかりました。けれど、皆さんは商工会議所をご存じですか?
商工会議所は、地域の商工業者の利益を目的として色々な活動を行う団体です。商工会もよく似た団体です。
商工会議所と商工会がどう違うかといいますと、最大の違いは区域の違いです。商工会議所は都市部をその区域としています。それに対して、商工会は町村をその区域としています。商工会議所と商工会の地区は重複しませんので、事業所の所在地によってどちらに入るかは自然と決まります。また、商工会議所も商工会も地域を基盤とする団体ですから、事業所の所在地によって、どの商工会議所(或いはどの商工会)に所属するかも決まります。
もし、商工会議所(地域によっては商工会)の会員になっていらっしゃらない場合は、一度会員になることを検討されてみてはいかがでしょうか。商工会議所(商工会)は地域で一定期間(例えば6ヶ月間)営業していれば、誰でも会員になれます。入会には審査もありませんし、他の会員の推薦なども必要とされていません。入会金なども原則として必要ありません。商工会議所(商工会)に出向いて、申込書を記入し、年会費(年間1万円程度)を支払えば簡単に入会できます。
商工会議所(商工会)のメリットはマル経融資だけではありません。生命共済制度に加入できたり、無料で法律相談や経営に関する相談に乗ってもらえたりと中小企業にとっては低コストで幅広いサービスを受けることができます。ですから、年間1万円程度の会費であれば支払っても損はないと考えられます。

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経営指導を受けるのは大変なのか?

商工会議所(商工会)の推薦をもらうためには、商工会議所(商工会)の経営指導を受けることが必要となります。では、この経営指導を受けることは大変なことなのでしょうか?
商工会議所のパンフレットには「経営指導員による指導を受ける」と書かれています。「経営指導」や「経営指導員」という言葉からは非常に仰々しい印象を受けますが、実は非常に簡単なものです。
「経営指導員」は商工会議所等の職員の方々で、地域内の中小企業の経営者の方々の相談に乗ることを主な仕事としています。
「経営指導」はそのような経営指導員の方が2ヶ月に1回程度会社を訪問してくれて、経営者と事業の様子について話をするというものです。指導というよりは、「何かお困りのことはありませんか?」というスタンスで接してくれますので、決して高圧的な知識の押し売りではありません。例えば売掛債権の回収で困っているという相談があれば、無料の法律相談を紹介してくれますし、記帳の方法がわからないような場合は簡単なことであればその場でアドバイスがもらえます。難しい案件であれば、税理士などの専門家を紹介してくれます。しかも、商工会議所等の会費さえ払っていれば追加的な費用は必要ありません。
なお、経営指導を受けるには商工会議所等の会員になることが必要となる場合もありますが、地域によっては、経営指導を受けるだけなら商工会議所等の会員にならなくてもかまわないということもあります。お近くの商工会議所等に問い合わせてみると良いでしょう。

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