公認会計士奥村佳史事務所
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国民生活金融公庫パーフェクトガイド[日本全国対応]
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銀行から借りるには信用保証協会

信用保証協会とは、中小企業が銀行からお金を借りる際に、企業の連帯保証人になってくれる公的な機関です。
信用保証協会が直接お金を貸してくれることはありません。
銀行から融資を受けた企業が万一倒産などで返済ができなくなった場合に、企業に代わって銀行に一括弁済するのが信用保証協会の仕事です。
このように返せなくなった企業に代わって連帯保証人である保証協会が銀行に返済することを「代位弁済」といいます。
信用保証協会が保証してくれるのであれば、銀行は中小企業向けに安心してお金を貸すことができます。
何しろ、企業が返済できないときには信用保証協会が肩代わりしてくれますので、絶対に貸し倒れの心配がありません。
銀行にとって信用保証協会の保証の付いた融資ほどありがたいものはありません。
貸し倒れの心配がありませんので、預金者からほとんどゼロ金利で預かったお金に2%程度の金利を上乗せして貸し付ければ確実に利ザヤが抜けます。
これほど堅い商売はありません。
銀行にとって信用保証協会は大変ありがたい存在なのです。
一方、企業にとっても、信用保証協会はなくてはならない存在です。
過去の取引実績を重視する民間の銀行は、中小企業に対してはじめのうちなかなかお金を貸してくれません。 返済が十分見込まれる場合でも、すんなりとは貸してくれないものです。
そんな時に、信用保証協会に保証をしてもらうことで、銀行はすんなりお金を貸してくれるのです。
信用保証協会に対して、「信用保証料」を支払う必要はありますが、年1%程度のものですから、ビジネスローンなどと称する高利の借入れよりもよほど借入れコストは低く抑えられます。
ところで、このように大変ありがたい信用保証協会ですが、中小企業が頼みに行けば必ず保証してもらえるかといいますと、決してそんなことはありません。
信用保証協会も企業がキチンと返済していけるかどうかを審査します。審査にあたっては、借入れする中小企業の人的信用や資金使途を必ず検討しますし、業績や経営計画などを踏まえて返済可能かどうかを銀行と同様に判断します。
ですから、返済が難しいと判断されれば保証を受けられません。
実際には、信用保証協会の保証を受けた企業が返済不能に陥るケースが少なくありません。
信用保証協会は代位弁済するために多額の資金を必要としており、受け取る信用保証料を上回るお金を代位弁済のために支出しています。

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